除了借唄和微粒貸還有什麼靠譜的（微粒貸借錢和支付寶借唄有什麼區別）

IT時報記者　郝俊慧

　　這年頭，誰都有個錢不湊手的時候，短則數天，長則幾個月，“頭寸”調調，這個坎就過去了。不過，借錢可是件麻煩事，張嘴前，要反覆考慮這些問題：哪些親戚朋友能拿得出這筆錢？哪些人又願意借錢給自己？萬一被拒，面子裡子都沒了，還傷感情……還好，現在不少銀行都推出了消費貸服務，加上螞蟻金服的螞蟻借唄和微信的微粒貸，放款速度快、利率相對適中，如果有急需，不妨一試。但不同機構的放款方式、還款方式、利息計算、提前還款等要求各有不同，貸款前需要根據自己實際情況選擇。

借唄、微粒貸：利息較高 秒速放款

適合人群：急需用錢短期週轉

　　開啟你的支付寶首頁，在“更多”裡找找看，如果有“螞蟻借唄”，恭喜你，在馬雲的大阿里系統裡，你被認為是一個信用好且有消費能力的人。

額度多少全靠“人品”

　　螞蟻借唄是螞蟻金服旗下小額貸款公司推出的一款用於個人消費的借款服務，其額度是由系統自行判定，額度較高的人可能會有30萬，額度較低的或許只有幾千，當然還有人可能並沒能被系統開通。從記者周圍朋友的借唄額度情況來看，系統“思考”的維度不可捉摸，一位支付寶年消費十幾萬的朋友，額度只有3萬，但另一位沒她“大手大腳”的朋友，額度竟然有30萬，所以，能從“馬爸爸”家借到多少錢，只能拼人品了。

選擇合適的還款方式

　　如果查詢到自己有額度，借款就很簡單了，直接在額度下面選擇“去借錢”，輸入借款金額，選擇借款時間和還款方式，點選確定後輸入密碼校驗，基本上一分鐘內就會放款。你可以選擇放款到支付寶賬戶，也可以選擇直接放款到銀行卡中，基於目前支付寶提現超過2萬要收手續費，建議還是後者較好。

　　這裡要重點介紹一下還款方式：先息後本和每月等額。顧名思義，第一種是前期只需支付利息，到期後一次性還本金，適合短期還款能力不強的人；第二種則是每月還款額度一樣，由於借唄是按日計息，且已還本金不再計息，利息會逐月降低，總償還金額低於第一種，適合每月有一定能力月供的人。

　　借唄的日利率為萬分之四，年利率大約在14.6%，比銀行利率略高，但低於現金貸網路平臺。以1萬元借6個月為例，採用第一種還款方式，每月需支付100多元的利息，到期再還本金，六個月一共償還10688元；採用第二種方式，每月需償還1730.59元，但其中利息佔比越來越少，一共需償還10383.53元。

　　微粒貸是微信的現金貸服務，入口在微信—我—錢包，操作過程和借唄類似，但有的使用者會多一步電話確認的流程，整個放款速度略慢於借唄，但基本也在幾分鐘內到賬。不過微粒貸給額度更加謹慎，很少出現數十萬的額度，不少人都只有3萬元到4萬元。

　　微粒貸的利率略高於借唄，日利率為萬分之五，相當於年化18.25%。

逾期會被上報央行徵信

　　既然借錢，說明缺錢，一旦“頭寸”調不過來，無法按期還款，後果比較嚴重。同屬螞蟻金服旗下產品，借唄和芝麻信用自然是打通的，一旦發生逾期，記錄會自動同步芝麻信用，拉低你的芝麻分，更重要的是，逾期記錄會上傳至“金融信用資訊基礎資料庫”，也就是俗稱的“央行徵信系統”，買房、買車、出境等等都有可能受到影響。當然，還有正常利息1.5倍的罰息。

　　微粒貸的逾期記錄也上徵信，同時額外收取50%罰息，這一點和借唄一樣。

　　當然，如果你手頭有了餘錢，也可以提前還款，只要在借唄裡點選“去還錢”便可以了，借唄和微粒貸都不收違約金，利息計算到你還款的那一天。但需要提醒的是，選擇提前還款必須一次性將本金還掉，所以如果有提前還款的打算，但又怕一次性還不掉，不妨分幾筆申請，便於提前逐筆償還。

銀行系：利率低、選擇多、因人而異

適合人群：對資金有長期需求

　　網際網路平臺借錢固然“爽氣”，但利息也確實“好看”，要知道房貸利率才5%-6%，其實，現在銀行也都在向網際網路轉型，推出了一系列消費貸服務，利率相對較低，且申請也都可以在網上完成。

　　如今各家銀行都有類似服務，只要下載一個銀行官方App，或者信用卡的垂直App，都可以找到消費貸的產品，而且品類多樣，供你按需選擇。

招行：隨時還款要按複利計算

　　以招商銀行為例，同樣有與螞蟻借唄類似的產品——閃電貸，在招商銀行App裡，進入我的——我的貸款——立即借錢，便可以看到你的閃電貸額度，額度和利率都是因人而異。最高額度為30萬，利率以日計算，但較借唄和微粒貸都要低，記者的App裡顯示為0.032%，也就是一萬元一天3.2元，年化算下來11.68%，但同事的利率則顯示為0.03%。

　　在招行App裡還有一個招聯金融推出的好期貸，招聯金融是招商銀行和中國聯通組成的網際網路金融公司。好期貸的利率也不固定，記者的日利率為0.045%，相當於年化16.4%，介於借唄和微粒貸之間，而同事的則只有0.03%。額度最高也能放到20萬。

　　此外，招行信用卡App掌上生活中還提供現金分期服務—e招貸，e招貸提供兩種還款方式：隨時還款和分期還款。

　　和前文中的借唄、微粒貸相比，招行的產品限制較多，同樣是隨時還款，按日付息，e招貸的計息是按月出賬複利計算，也就是說，第二個月的本金，是將原本金加上一個月的利息一起計算。

　　後者則和信用卡分期還款類似，需支付手續費，一般12期，月手續費率為0.75%，也就是說借1萬元，每個月手續費為75元，一年需還10000 75×12=10900元。

　　因此，如果你短期內無法將貸款還清，便可以選擇e招貸，分月償還以減輕壓力。

浦發銀行：綜合價效比高

　　除了招行之外，浦發銀行、交通銀行等各大銀行都有類似服務，但在利率、還款方式上規定各有不同，在貸款前一定要看清條款。比如浦發銀行的浦銀點貸，同樣無抵押無擔保，審批時間通常為1-5分鐘，一旦審批通過便可實時放款，按日計息，每萬元貸款日息僅約1.3-2.3元，年利率是7.82%，而且同樣可選擇等額本息和分期付息到期還本兩種還款方式。

　　綜合來看，浦銀點貸的利率和還款方式組合是最佳的，但通過審批的概率並不高，記者一個朋友是資深浦發使用者，卻多次審批被拒，至於原因，Who knows？

借款前，這些套路你得知道

　　儘管對於借款人來說，迫在眉睫是拿到錢，但既然有這麼多選擇，在借錢之前以下這些套路還是得知道，否則一不小心“入了套”，可得不償失。

1、 慎重選擇還款方式：先息後本還是等額還款

　　常見的還款方式有兩種：先息後本、等額還款，儘管看起來後者比前者總支付的利息要少，但實際利率卻不一定。比如1萬元的6個月先息後本，相當於1萬元用了完整的6個月，儘管利息略高，但資金實際利用率最高，而等額還款，實際資金利用率逐月減少，最後可用資金只有1000多元，如果將資金週轉率可產生的收益算進來，假設1萬元在6個月裡能週轉兩次，先息後本產生的利潤要比那點利息差高得多。

2、 看清違約條款：逾期和提前還款都算違約

　　人們一般理解違約是“逾期”，這固然沒錯，但如果仔細看條款，提前還款也算違約，而有的貸款違約成本可不低。

　　銀行系產品手續費從你借款當天起便開始計算，即便你提前還款，所有的手續費一分不少，需要一起還清。舉個極端的例子，你借了10萬元的e招貸，選擇了12期還款，手續費率為0.75%，也就是一年手續費為9000元，儘管第二天，你突然反悔，想將貸款還清，同樣要支付這9000元手續費。

3、 徵信報告會被多次查詢：欲購房者謹慎借款

　　網上貸款的流程十分簡單，點選幾次確認即可，卻往往會忽略下面的一行小字：“同意《註冊協議》”“同意《相關協議》”，而所有核心關鍵內容都在這些協議裡，尤其是平臺對個人徵信報告查詢的授權。

　　隨著信用社會的逐步建立，個人徵信報告越來越重要，涉及到買房、買車等大宗消費貸款時，銀行往往會根據這份報告做出決策。而像借唄、微粒貸，甚至銀行系的消費貸，同樣也需要查詢你的個人徵信報告。

　　被“金主”查信用原本無可厚非，但有些條款是很“霸道”的，比如微粒貸規定，授權是“本人同意並不可撤銷地授權”，而且“你在貸款人處有貸款額度但無借款餘額”時，此授權便繼續有效。也就是說，只要微粒貸有額度，它便一直可以查詢、上報你的徵信。

　　此外，現實生活中，有些銀行對徵信報告上的小貸資訊相對敏感，認為會增加客戶的風險係數。如果你因為小額貸款頻繁被放貸機構查詢個人徵信報告，或者雖然已經還完款但在報告裡還沒顯現，則很可能會對買房帶來一定影響。因此，如果你近期有買房的需求，還是相對謹慎為好。