提前還房貸好還是把錢存銀行好
如果你手上有一筆錢，你會選擇提前還房貸嗎？
最近，“這屆年輕人不想給銀行打工了”這個話題衝上熱搜。
大家紛紛在討論提前還房貸的經歷和體驗，究竟提前還貸真的能佔到銀行“便宜”，還是心理安慰？
下面，我們一起來看看：
開始提前還房貸的年輕人
“房貸提前還款了50萬。”
朋友小周最近吐露，“省了44萬利息，月供從4400降到1300，感覺一下子輕鬆了，再也不壓抑了。”
此前他的房貸總共75萬，每月還款4400元，貸款利率是5.6%，期限30年。
而提前還款前，他已經還款50個月，累計還款22萬元，但是房貸餘額還剩70萬。
也就是說，本金部分總共只還了4.5萬，其他的17.5萬全是利息...（沒想到吧）
小周坦言，“感覺以前的利息太高了，這幾年還的全是利息，簡直受不了”。
他算了一筆賬，如果不提前還款，他還要還款310個月，累計還款金額136萬。減去貸款本金70萬，利息還需要66萬。
這次提前還款50萬，剩餘利息少了46萬，月供也降到1300一個月了。
雖然提前還了貸款，導致小周荷包裡僅剩下1萬多元，但這樣的決定並不讓他後悔。
類似的案例並不少。
在社交平臺上，提前還款似乎已成為一股潮流。
圖片來自小紅書
例如網友陳麗（化名）。
2020年，她用組合貸買了第一套房，商貸部分145萬，期限24年，等額本息，利率5.2%。
算上公積金部分，月供超1萬。
直到今年1月份，她發現自己還了兩年的貸款基本都是利息，本金卻只減少了2萬元，於是萌生提早還款的想法。
再如羅萌（化名）。
她在2018年的時商業貸款127萬元買下了一套住宅，利率5.4%，等額本息30年，月供近8000元。
在她每個月的月供中，還貸的本金為1800元左右，利息為5000元左右。
從2021年年中開始，羅萌開始實施了自己的提前還貸計劃，最後選擇提前還款中的縮短貸款年限，不改變月還款額。
為什麼要提前還貸？
其實大部分提前還房貸的人，主要都是基於這三點理由：
房貸利率過高，利息超過本金，提前還貸能減輕利息成本；
收入預期降低，減輕每月房貸壓力；
沒有超過房貸利率更好的投資標的。
①利息高。
5月15日，央媽又又又發大招，房貸利率可低至4.4%（詳情），一下子降20個BP，這比起之前LPR都是5-10個BP的降，絕對生猛得很。
當然，這也刺激到了在高利率買房的人士。
這波提前還款的人，利率大多處在5%至6%之間，利息超過本金的大有人在。
一邊是，逐漸下調的利率，感覺自己提前買，利息多付，虧了。
一邊是，還貸三四年，結果還利息去了，有種給銀行打工的感覺，所以乾脆提前還貸。
②減少月供壓力。
這兩年大家對工作的收入預期大幅度降低，尤其是網際網路、房地產、教培、基金證券行業。
從實習生到資深員工，無一倖免。
錢包癟了下來，那房貸就是催命符。於是想通過提前還貸的方式，減少月供壓力。
③沒有更好投資標的。
比起行業內的降薪、畢業季，殺傷力更大的是大家對收入的預期。
這兩年最火的理財，如今已經成了“你不理財，財不離你”的吐槽。
市面上的理財產品，年化率能超過房貸利率的，幾乎少之又少。而股市和基金，早已讓韭菜們分崩離析。
“與其放在股市基金裡，控制不住自己，虧個底朝天，還不如提前還房貸，乾點確定性的事情”也是大部分提前還款人士心聲。
你別說
提前還貸還挺方便
其實非常多的人都不清楚，等額本息還款前幾年絕大部分還的是利息。等到要賣房，或者想要提前還款的時候，才大呼坑爹（有過提前還款經歷的人相信都有此感）。
當然，操作提前還款也很簡單。最直接的方式就是諮詢當初辦理你按揭貸款的銀行工作人員。
除此之外，其實現在絕大多數銀行的APP，都能直接操作。
招商銀行APP介面
而提前還款的方式也有幾種：
1、一次性還清，即一次還清全部貸款。
這種還款方式是要求借款人將貸款的利息和貸款的本金全部結算清楚。一次性還清這種方式對於購房者是最划算的，但在划算的同時，對還貸人的經濟要求也是最高的。因為購房者在購買房屋後基本拿出全部積蓄，如果想繼續在短時間內再次拿出大量資金，將所有貸款金額一次性還清困難很大。
2、月供不變壓縮期限，即在每個月還給銀行的固定金額不變的前提下，縮短總體的還款年限。
無論是等額本金還是等額本息的貸款形式。“月供不變、壓縮期限”是業內人士最推薦的提前還款方式，好處是縮短還款週期的同時，還款利息也有所降低。
3、減少月供，保持還款期限，即減少每個月向銀行償還金額，總體還款年限保持不變。
比如貸款總額為100萬，先還款10萬元，選擇15年貸款期限不變，則目前剩餘14年，利率為4.90%的情況下，由此每月還款金額為5619.64元，其月供水平相應減少為208.13元。每個月的月供還款壓力相對應減少且縮短還款期限。
4、月供、期限雙減，即減少每個月還款金額的同時減少總體還款期限。
比如如貸款總額為100萬，假設向銀行還貸50萬元，然後將還款期限縮短成10年，利率為4.90%的情況下，每個月所還貸款金額為4370.82元，這樣今後的利息支出就會大幅度減少，同時可以滿足購房者儘早還清房貸。
5、增加月供，擠壓期限，即通過增加每個月還款的金額，來縮短還款的總體期限。
比如購房者貸款總額為100萬，想要將30年期限的還貸期限縮短至15年，那麼每個月的月供將由每個月的2777.77元增加至5555.54元。根據數字可以看出提高月供，縮短貸款期限之後每個月月供會翻倍，雖然可以儘快還完貸款，但是月供壓力大。這種還貸方式，不建議工薪階層的或者上班族的家庭採用。
但需要注意的是，各家銀行規定不同，有些人提前還款是需要支付違約金的（具體得看按揭合同上面的說明）。有些銀行也會有供滿X年房貸，則可以減免違約金的規定。
比如阿簡也是提前還款大隊中的一員，她2019年在佛山買了首套房，當時政策比較嚴格，不能使用公積金貸款，純商業貸款房貸利率為5.39%。
近期他在辦理提前還款時，銀行表示，還沒過3年，需收取違約金，為一個月房貸利息。
阿簡的按揭貸款合同
據悉，這個違約金各家銀行的規定都不一樣，哪怕同一家銀行，合同規定不盡相同，有不收取違約金的，也有收取1-6個月不等的房貸利息作為違約金的。
提前還貸
真的佔了銀行便宜嗎
拒絕提前還款的人，也有不同的觀點。
他們認為，提前還房貸，雖然能縮短貸款年限，和因本金減少而減少的利息。
但很多人沒意識到，提前還款在無形中損失的，是貸款帶來的時間價值。
有網友表示，房貸，最多可以有30年的還款期限。這是普通人能借到的最長時間的大額低息貸款了。
30年意味著什麼？
你想一想，如果你在1992年買了一套房，那時月供500可能都是一筆鉅債。
可現在500的月供，對你而言還是個事兒嗎？
30年帶來的變化就是，你的收入極大增長，錢也極大貶值了（通脹）
在當今的中國金融環境中，30年期房貸依舊是普通人一輩子能從銀行借到的最便宜、最長期，也是最大額的一筆資金。
借銀行最多的錢，用最久的時間，來抵禦通脹，才是保衛個人資產的最好辦法。
那麼，什麼情況下可以提前還房貸？老編認為有幾點：
1.對於手上餘糧充分的土豪型選手，如果你實在享受“無債一身輕”的狀態，請自便。
2.有換倉計劃，且手上資金流相對充裕的人。比如在廣州，貸款還清再購房首付可以4成，沒還清則是7成以上。
這時提前還清原有房貸，就可以降低置換二套房時的首付比例，減少資金壓力。
除此以外，但凡你的情況屬於以下任何一種
——手頭鈔票剛剛好只夠覆蓋剩餘貸款；
——沒有置換計劃，只是不想長期負債；
——剛好有一筆現金處於閒置狀態；
——拿著一份固定薪水的工薪階層。
那建議還是謹慎考慮提前還款，畢竟兜裡有錢才是穩穩的幸福！
如果你是很明確想要提前還款，那要注意兩點。
一是，部分銀行有違約金，或者需要滿足還貸年限。
二是，在貸款週期的前1/2期限提前還貸較為划算。
最後附上房貸提前還款的辦理方法：
1、要提前還房貸首先要注意檢視貸款合同中有關提前還貸的要求，注意提前還貸是否須交一定的違約金(目前一般銀行不收取)，如若合同上註明要收違約金，則要看清楚到底要收多少，並準備好這筆違約金;
2、向貸款銀行電話諮詢提前還貸的申請時間及最低還款額度等其他所需要準備的資料;
3、按銀行要求親自到相關部門提出提前還款申請，一般銀行會要求客戶填寫提前還款的申請單;
4、攜相關證件到借款銀行，辦理提前還款相關手續，提交《提前還款申請表》，並在櫃檯存入提前償還的款項。