支付寶上的養老保險靠譜嗎（支付寶裡的全民保養老金可靠嗎）

文/大童保險服務高階諮詢師郭麗霞

今天的案例來自一位保單整理的客戶。

一位89年的男士買了很多保單，昨天發來一份保單給我，希望我幫他看看具體能領多少錢。

開啟保單那一刻，我就知道，這個可能不足以解決他的養老問題。

一、領取的數字可能是確定的，但領幾年不確定

對方發來的保單名稱是"XXX年金保險（萬能型），內行人從名字就可以判斷出，這是一個萬能賬戶。

外行小白光看名字，不知道的還以為這是一份年金險。

介紹下這份保障的繳費情況和具體權益。

89年，32歲生日之前（31歲）在支付寶買了某保險公司的這份保險。合同寫著：首期保險費是20元/月，保障終身，繳費年限28年。

合同還另有約定：自60歲起，每月領取所交保費的2.97%。

所以，如果按著每月20元，連續繳費28年的方式交費，可以換到的內容是：60歲開始，每個月大概領取200元，每年大概領取2400元。

他發來的支付寶截圖也是這樣顯示，如下：

你以為這樣就能每年領200元，一直領至合同所謂的"終身"了，其實不是。

合同條款寫著：當保單賬戶價值減少為0時，合同終止。

保單賬戶價值是什麼意思？就是這個萬能賬戶的價值，可以直接檢視。

這位年輕人從31歲開始交費，每月20元，到59歲時，這個賬戶裡就會有一筆錢，也就是保單賬戶價值，目前是140.3元（其中本金140元，累計收益1.55元）。

60歲時賬戶價值大概有多少呢？和具體的結算利率有關。

如果結算利率高，賬戶價值會高；結算利率低，賬戶價值就少一些。

未來利率多少不確定，現行的4%左右利率也無法保證。

穩妥點選個中間檔次的估算，假設以後能一直給到2.5%，59歲時，賬戶價值約為9613元。

等到60歲時，按照合同約定，開始領取養老金，每月領取金額是所交保費的2.97%。

換算下來，每個月領取200，一年領2400，按照2.5%計算，只能領4年。而這個產品保底利率 1.75%，真要如此，領4年都費勁。

所以，這個年輕人買的這份保單，可以起到一定的強制儲蓄作用 ，但如果是用來規劃自己的養老金，顯然存在兩個明顯的問題：

第一，每個月領取200元，養老金夠用嗎？花的快的，一次就花光了，顯然不夠一個月花的。

第二，領取年限很不確定，而且很短。

年輕時辛辛苦苦每個月看著存錢規劃了養老金，其實存了個寂寞。因此，這個產品不適合用來規劃養老金。

什麼是好的養老金？其實有一個判斷標準，它有點像給公務員發退休金的樣子：

1、它是確定有的，每個月發一筆錢

2、它是足夠用的，比如每個月發5000元、8000等

3、它是與生命等長的，活多久就領多久

4、它是安全的，退休後一直會有的

如果真的想規劃自己的養老金，首先要選對工具，比如增額終身壽和養老型年金都是很不錯的選擇。（這兩種型別如何判斷，也是有門道)

二、其實是一個自由存錢的賬戶

這個年輕人買的萬能賬戶，也不是毫無優點，它其實有別的功能，比較適合存閒錢。

相信買過這個產品的不少，很多消費者不懂保險，以為這是定投，只能每個月交費20元。

其實不是。

按照合同條款，這個保險可以變更交費金額、交費頻次、交費期限。這意味著，可以每個月交20元，也可以每個月交30元，或者300元甚至更多。也可以每天存好幾次錢，甚至不交也可以。

如果改為每月個交200，那以後每個月就可以領2000，這個用來補充養老金數量上也還說的過去，唯一的問題也是領不了幾年。

同理，如果中間斷斷續續的交費或者直接不交了，60歲之後領的就更少了。

因此，很多人買這個萬能賬戶的目的，主要就是想有一個存閒錢的地方，畢竟利率下行的趨勢勢不可擋，好的理財產品渠道有，萬能賬戶有個保底的利率。

如果從單一產品的角度判斷，這個是好的萬能賬戶嗎？

顯然，或許有別的選擇。

結尾

這個年輕人的案例，可以提示大家思考問題的兩個順序。

首先，判斷這個產品能不能解決我的問題。

面對你的保單，你需要問自己:你買這個保險的目的是啥？如果不清楚，可以去找專業的諮詢師，幫你設計一套巨集觀的風險解決方案。

其次，在解決問題的同時，選擇價效比更高的產品。

中國的保險產品琳琅滿目，通過找專業的諮詢師，可以在解決自己需求的基礎上，幫你從各個保險公司中去挑選價效比。